溫州網訊 個人養老金真的來了。11月25日，人社部網站發布了個人養老金制度先行啟動實施，先行試點城市已經可以開戶繳存了。那么，個人養老金如何開戶，五花八門的養老金產品如何購買？

　　溫州市民可預約開戶

　　剛過去的兩天，除了可以在微信朋友圈看到各種“一文讀懂個人養老金”“一圖揭秘個人養老金”等多種形式的“科普帖”，市民高女士還收到多名在銀行工作的熟人的熱心推薦。

　　11月25日，人社部網站發布的個人養老金制度先行啟動實施的信息，共有36個城市（地區）入選，多數以省會城市入選為主。浙江的先行城市是杭州、寧波。

　　“高中同學在同學群里發了‘個人養老金開戶碼’二維碼圖片，開立養老金賬戶送50元?！备吲空f，同學是在寧波的一家銀行工作，邀請我們幫助他完成任務。高女士展示的該行主題海報上寫著：正式開戶可享50元微信立減金，數量有限，先到先得。高女士同時還收到了在杭州的銀行工作的親戚邀請。

　　記者在工行手機銀行APP上搜索“個人養老金”，進入“個人養老金專區”，可以看到“立即開立個人養老金賬戶”“養老規劃測算”“養老基金”等幾大板塊，按照指示點擊“立即開通”，會彈出“溫馨提示”：您的參保行政區劃不在個人老養老金試行地區范圍內，我行為您提供預約開戶服務……

　　記者從一家試點銀行工作人員了解到，個人養老金實行賬戶制，每位參與人都需要個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶，這兩個賬戶都是唯一的，且相互對應。開戶后可辦理資金繳存、產品交易、待遇領取和信息查詢等業務。其中，個人養老金資金賬戶為專用電子資金賬戶，不配發實體卡，如果是銀行新客戶，開通個人養老金資金賬戶會涉及“身份認證”“信息設置”和“信息確認”等環節；若已在該銀行開立過相關賬戶，則無須上傳身份證照片，登錄該銀行APP直接搜索“個人養老金”后進入專區，點擊“開戶”根據提示進行操作即可。

　　業內人士解釋，《個人養老金實施辦法》規定參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品，這也意味著，參加人在哪家銀行開立個人養老金資金賬戶，影響較大的是銀行的儲蓄業務，這也是多家銀行搶灘個人養老金開戶業務的原因之一。

　　首批開辦個人養老金業務的商業銀行包括工農中建交郵儲6家大型銀行，12家股份制銀行，以及5家城市商業銀行。此前，個人養老金“預熱”期間，包括光大銀行、工商銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行就上線了“個人養老金專區”，多家銀行為吸引客戶訂閱預約或上線通知，拋出了抽獎、發紅包等活動。

　　個人所得稅APP已增新功能

　　對于個人來說，繳存個人養老金最直接的好處是能夠享受稅收優惠。自2022年1月1日起，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策。

　　隨著11月25日個人養老金制度先行啟動實施，個人所得稅APP也相應進行了版本更新。打開個人所得稅APP，在首頁點擊“我要辦稅”，可以看到增加了“個人養老金扣除信息管理”功能，支持掃描個人養老金繳費憑證二維碼以錄入相關扣除信息。

　　具體來說，在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環節，個人領取的個人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

　　根據測算，以每年足額繳納個人養老金12000元為例，如果你年收入在6萬元至9.6萬元，預計每年最多免稅360元；年收入在9.6至20.4萬元，預計每年最多免稅1200元稅額；年收入在20.4萬元至36萬元，預計每年最多免稅2400元，以此類推。

　　此外，考慮領取環節支付的3%的稅率，算上這部分延后納稅額，年收入在9.6萬元-20.4萬元之間，每年實際省稅約840元；年收入在20.4萬元至36萬元，每年實際省稅約2040元。

　　如何選擇養老金產品看偏好

　　簡單來說，參加個人養老金分三步走，首先是“開戶”，其次是繳費，最后就是“買買買”。如何“買買買”是關鍵的一步，因為個人養老金關系每個人的養老錢，更要關注其安全性。

　　從大類來分，參與人通過個人養老金資金賬戶里的資金,可以自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金4種金融產品。與一般的金融產品相比，個人養老金金融產品投資期限更長、更穩健。

　　業內人士建議，這4種金融產品有“固收型”的（特定養老儲蓄），有“保底+”的（養老保險產品），也有浮動收益型的（目標養老基金、理財產品），如何買與每個人的風險偏好有關。如是風險厭惡者，只求起到保障作用，個人養老金資金賬戶可考慮投資養老儲蓄存款；如果風險偏好較高，那么可以投資一些權益類占比更高的養老產品，如公募基金，以提升未來養老金的增值部分。同時，可以根據不同年齡制訂不同的組合策略。

　　以購買特定范圍的養老基金為例，購買時要盡量挑選和退休年齡相近的基金。因為這類養老基金對權益和債券的比例限定且有特殊設計，按照投資者逐漸進入到退休年齡，風險也逐漸降低，從而實現穩健投資。如適合2040年前后退休的目標2040年養老基金，目前收益最好的是華夏的006289，成立4年2個月，年化收益是9.29%，限制權益類倉位不能超過60%，同時比例逐年下調，等到2040年按照規定權益類最高不能超過15%，剩下85%都要配置債券。