“前兩天有筆存款到期，如果繼續轉入定存，利率只有1.7%。再三考慮后，還是買了理財產品，預期年化收益率在2.6%到3.5%之間?！笔忻裢跸壬倪x擇，是當前居民理財風向轉變的一個縮影。

    前不久，2024年首批儲蓄國債開售，市民提前在銀行網點前排起了隊，和銀行存款相比，更具利率優勢的儲蓄國債受到投資者追捧；依靠提前鎖定收益和穩定的現金價值增長，儲蓄型保險產品如今受到青睞……在日益下行的存款利率面前，存款“搬家”在悄然發生，居民理財迎來新變局。

    存款利率一降再降

    近日，記者走訪甬城各大商業銀行發現，目前寧波工、農、中、建等國有大行存款利率比以往降低不少。以工行為例，最新的一年期定存掛牌利率為1.7%，三年期為2.35%。去年經歷多輪調降后，累計下調幅度在0.2個至0.5個百分點不等。

    今年初，部分股份制商業銀行和地方性城商行也緊隨其后，下調多個期限的存款利率，以三年期定存為例，利率普遍降至2.55%到2.85%。

    記者對比多家銀行后發現，地方性城商行的定存利率更有吸引力。記者在鄞州區一家地方性城商行網點看到，起存金額為1000元的3年期定存利率為2.8%，與該行20萬元起存的2年期大額存單利率相同。這樣的定存利率在甬城銀行業已經接近“天花板”了。即便如此，利息收益與大部分人的預期仍有差距?！皢柫撕脦准毅y行，存款利息實在是太低了。幾年前的一筆大額存單下個月就到期，還沒想好要不要繼續存?！辩姁鄞娑ㄆ诘睦畎⒁谈嬖V記者，5年前她的定期存款利率有4.7%，如今利率幾近“腰斬”，定存不再那么有吸引力了。

    低風險理財產品升溫

    “這款期限為180天的產品年化業績比較基準為3.4%到3.8%，也可以選擇另一款期限為348天的，年化業績比較基準是3.5%到4%，都是我行旗下理財子公司發行的，產品管理正規可靠?！痹谯粗輩^一家股份制商業銀行網點，理財經理向記者介紹了近期熱銷的幾款理財產品，預期收益率相比銀行存款利率高出不少。

    多位銀行業內人士表示，近段時間以來，一些風險等級在R1和R2級別的低風險銀行理財產品受到大眾追捧。這些產品的底層投資標的主要為固定收益類資產，適合穩健型投資者。多數產品標出的年化業績比較基準、近3個月年化收益率都在3%以上。

    部分銀行更給出了利率超4%的收益預期。比如杭州一家城商行旗下的理財子公司在線上銷售的一款期限為13個月的中低風險理財產品，業績比較基準為4.2%。

    “儲戶如果想要比存款更高的收益但又不想承擔太大風險，R1、R2級別的低風險銀行理財產品是合適的選擇?！崩碡斀浝砀嬖V記者，不過，也不能光看業績比較基準的高低，業績比較基準是發行機構基于產品性質、投資策略、過往經驗等因素設定的投資目標，并不等于未來實際收益，也不構成收益承諾。

    具體怎么選，還是要看清產品介紹，知曉其中的風險和收益再決定。

    從近半年的理財市場表現來看，銀行理財產品的業績達標率較可觀。以渤銀理財為例，截至3月1日，該機構兌付的53只產品中，52只達到業績比較基準，37只達到或超過業績比較基準上限。

    儲蓄型保險來補位

    “近段時間不光前來咨詢儲蓄型保險的客戶陡增，我們向客戶推薦的成功率也比以往高。主要是保單收益比定期存款更有優勢，還能確保未來收益?！币幻麌写笮械目蛻艚浝碚f。

    “幾款儲蓄型保險里賣得較好的是增額終身壽險?！痹摽蛻艚浝硗嘎?，它最大的優勢是可提前鎖定收益，預定利率和現金價值都寫進了合同里，不受未來市場利率繼續下行的影響。

    目前，市場上增額終身壽險預定利率在3%左右，可以選擇3年、5年或者10年繳費。以預定利率3%的產品為例，如果選擇3年繳費，從第4年開始按照3%的利率進行復利增值。

    除此之外，還有分紅險、萬能險、年金險等同樣具有儲蓄功能的保險產品，也是低風險投資者的備選項。

    “我們馬上要推出一款5年期萬能型躉交保險產品，預期收益3.5%，最低保證利率2%，額度有限，預計會比較搶手，如果有購入需要，建議提前做好準備，一開放就立刻買入?！痹摽蛻艚浝硐蛴浾咄扑]。

    不過，買保險就能視同存款理財嗎？記者采訪業內專家了解到，購買保險產品是有效的理財手段之一，但與存款產品并不能等同，投資者需厘清保險產品的具體內容。有的產品若發生投保人提前退保，投資者收益將受到較大折損。例如，一款5年期交的增額終身壽險產品，第一年繳納保費10萬元，若當年度選擇退保，僅能退回3萬余元。

    “對投資者來說，一定要平衡好風險和收益，根據自身風險偏好合理配置資產，正視投資理財的收益波動?！痹搶＜姨嵝?。